传统银行的数字化机遇

新闻3

　当英国首家电话银行于1989年开业时，它声称来自未来。在宣传First Direct投入运营的电视广告上，来自2010年的光柱投射出一位女性的全息图，似乎预示着有朝一日，24小时呼叫中心将取代银行网点。
　　25年后的今日，传统网点依旧存在，且为数不少，但银行宣称一场新的革命正在进行。他们声称，数字技术正推动个人银行发生几十年来最大的改变。
　　他们表示，不久银行就能实时跟踪客户，对客户实施信息轰炸，向他们提供路过商铺和打算使用交通服务的优惠信息。利用数字技术，银行能在客户尚未决定购买某款商品前，就向他们提供消费贷款；在客户走进一家网点时瞬间识别他们；不用买方掏出钱包就能处理支付。
　　“我们处于一场革命之中。”西班牙桑坦德银行(9.73, -0.01, -0.10%)(Santander)英国分行执行总监维克托•马塔兰斯(Victor Matarranz)说，“有些人说之前有过类似时期，比如21世纪初互联网出现时。但这次不一样。技术远比以往先进，而且整整一代人正用手机工作。”
　　在发达市场，智能手机几乎无处不在，促使手机银行迅速普及，从而推动上述变化发生。
　　行业协会——英国银行家协会(BBA)和咨询公司安永(EY)的一份报告发现，仅英国每日处理的移动和互联网交易就接近10亿英镑。英国2014年银行应用每日下载量超过1.5万人次，非接触式卡支出预计接近翻番。同时传统银行网点的使用大幅下滑。
　　技术专家表示，各银行正努力跟随谷歌(586.86, 4.70, 0.81%)(Google)、Facebook(75.29, 0.70,0.94%)这类公司的步伐，有优势的往往是规模较小的银行，或者在金融危机过后被迫彻底再创的银行。
　　“西班牙非常有创新精神。”英国金融软件公司Misys的亚历克斯•布雷(Alex Bray)说，“西班牙的很多银行都有过濒死经历，所以它们被迫去提供不一样的东西。”
　　他还表示，小银行要想脱颖而出，就得向客户提供更好的服务。
　　波兰银行BPH和Getin Bank已引入高科技自动柜员机，它通过扫描客户指尖独一无二的静脉信息来识别他们。该系统被认为比简单的指纹识别更加可靠，已在日本推广使用。西班牙CaixaBank银行则正在推广“穿戴式银行”风潮，它发放了1.5万个内嵌支付技术装置的腕带，让客户不必掏出钱包就能从多个借记卡或信用卡完成非接触式交易。
　　该银行还开发出一个谷歌[微博]眼镜(Google Glass)应用，功能包括寻找银行网点和兑换货币。
　　在英国，四大银行所占的银行账户比例异常之高，至少达到70%，这些银行不得不把大部分IT预算用来升级不可靠的现有系统。专家表示，英国在创新方面比较滞后。
　　英国银行业最近出现的改变包括推出一项服务，客户只使用收件人手机号码就能通过短信完成即时支付。同时正在推进的一些计划将让个人和小企业客户只要用智能手机拍摄支票并发送给银行就能完成支付，不必再到网点排队。巴克莱(Barclays)正推出语音生物识别技术，为客户省去耗时的安全检查。
　　“英国有很多创新，但尚未真正起飞。”布雷说，“这些服务需要大量投资才能推广，而且它们得到的宣传力度还不够大。”
　　他说，语音生物识别和网点提供WiFi这类创新“很难说在撼动世界”。
　　不过，英国和世界各地的银行都预计未来几年将发生巨大变化。他们预期涌现大发展的领域将包括非接触支付(随着腕带、手表等穿戴式支付设备得到改进)和安全(随着各银行采用生物识别技术对客户进行即时扫描)。
　　分析人士表示，银行从数字化转换中获益良多，尤其是自动化服务能大幅节省成本。
　　安永英国的银行和资本市场负责人奥马尔•阿里(Omar Ali)说：“金融危机爆发以来，监管更加严厉，合规成本也随之上涨，直接后果就是必须应对传统提供商的成本基础。”
　　此外，更好地获取客户数据意味着，银行应当能以更高效率和更有效的方式开展销售。
　　但随着金融市场的发展，银行正面临来自P2P贷款和谷歌、Facebook等其它行业竞争对手越来越大的威胁，这些高科技企业近期在打入支付和移动货币领域。
　　Forrester[微博] Research分析师奥利维亚•别尔达克(Oliwia Berdak)说：“许多零售金融公司尚未把握住数字革命的全部潜力。”
　　高科技公司能令银行的创新尝试相形见绌。别尔达克表示，谷歌等公司“利用数字技术提供更好或全新的方式来满足客户需要，往往绕过监管，并在此过程中重新定义相关行业。”
　　不过，她和各大银行业内人士都对谷歌推出完整版银行的想法表示怀疑，鉴于成本、监管要求和谷歌来自金融服务业客户的广告收入。
　　银行认为，客户一般乐于使用更省时的技术，如生物特征识别或非接触式支付，以及有助于减少欺诈的技术。但他们担心，实时跟踪客户智能手机这类更具侵入性的操作会招致反弹。　　对银行来说，也许更大的挑战在于想出如何既能利用客户数据，又能不侵犯隐私，令客户不安。
　　苏格兰皇家银行(11.97, 0.17, 1.44%)(RBS) IT部门负责人西蒙•麦克纳马拉(Simon McNamara)说：“我们不能想当然地以为客户想与我们分享自己的私生活细节。”
　　巴克莱也承认尚未想出激励机制，使客户有理由允许银行实时访问他们的行踪。
　　富国银行(50.86, 0.17, 0.34%)(Wells Fargo)批发服务部门主管史蒂夫•埃利斯(Steve Ellis)表示，银行必须寻求客户许可才能使用所持的客户数据。“‘老大哥’影响在这块儿会有点吓人。”他说，“你从一部手机所获得的信息量之多，绝对能令人不安。”
源自新浪财经